Когда банк не вправе требовать досрочного возврата кредита.

ЦБ напомнил банкам, что ухудшение материального положения заемщика не может быть поводом для того, чтобы требовать от него досрочного погашения потребительского кредита. Даже если соответствующее условие содержится в кредитном договоре.

Когда требования о досрочном погашении правомерны

Банк России на своем сайте разместил письмо, адресованное кредитным организациям: банкам, микрофинансовым организациям, ломбардам и т.д. В нем регулятор обращает внимание на то, что кредитор может требовать от заемщика досрочного возврата кредита или займа в случаях, предусмотренных законом, а также в случаях, предусмотренных договором, если законодательство допускает установление их в договоре. ЦБ ссылается при этом на норму ГК РФ о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательств, а также на позицию Верховного суда (п.1,2 ст.310 ГК РФ, п.10 Постановления Пленума ВС от 22.11.2016 N 54).

Так, требование о досрочной выплате потребительского кредита законно, если заемщик:

- не соблюдает график платежей и не уплачивает в срок проценты и основную сумму долга. Просрочка должна составлять более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Если же кредит (заем) был предоставлен на срок в пределах 60 дней, то кредитор вправе требовать досрочного возврата при просрочке более 10 календарных дней (ст.14 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, далее – Закона N 353-ФЗ);

- расходует полученные кредитные средства не на те цели, на которые эти деньги были предоставлены (ч.13 ст.7 Закона N 353-ФЗ);

- не оформляет страховку в течение более 30 календарных дней, если обязанность по страхованию в определенный срок содержится в кредитном договоре, и при этом в нем нет условия о том, что при неисполнении данной обязанности кредитор имеет право увеличить ставку по кредиту (ч.11,12 ст.7 Закона N 353-ФЗ).

Когда требования о досрочном погашении неправомерны

Как отметил ЦБ, на практике некоторые кредитные организации предусматривают в договорах с заемщиками иные условия, при наступлении которых кредитор оставляет за собой право требовать расторжения договора и возврата кредита. К примеру, при ухудшении материального положения заемщика или возникновении обстоятельств, способных к этому привести, а также в случае несообщения заемщиком изменившихся данных о его регистрации или иных сведений. А если кредит был выдан работнику кредитной организации, то при его увольнении кредитор также может потребовать от него вернуть деньги в короткие сроки.

Такого рода условия, как не предусмотренные законодательством, ущемляют права заемщиков и являются недействительными. А значит, и применяться не должны (п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1, п.12 Постановления Пленума ВС от 22.11.2016 N 54). Соответственно, в договорах о потребительских кредитах не должно быть таких условий, и даже если в ранее заключенных договорах они уже прописаны, то предъявлять требования о досрочном погашении на их основании кредиторы не вправе.